小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)是穩(wen)定經濟的(de)重(zhong)要力量(liang)，緩解小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)融資(zi)(zi)難，有(you)助于擴大就業(ye)、改善民生，推動實體經濟高(gao)質量(liang)發展。2024年10月(yue)，國家金融監督管理總局會同國家發展改革委，牽頭建立了支(zhi)持小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)融資(zi)(zi)協調(diao)工作(zuo)機制(zhi)（以下簡稱(cheng)“小(xiao)微(wei)協調(diao)機制(zhi)”）。目前，這(zhe)一工作(zuo)機制(zhi)的(de)運(yun)行效果如何？還(huan)有(you)哪(na)些難點待(dai)破(po)解？近期，記者在山東走訪調(diao)研了小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)融資(zi)(zi)情況。

優化“聯合會診”機制

小微協(xie)調機制的核心是在(zai)區(qu)縣層面建立工作專(zhuan)班，搭建起(qi)銀(yin)企精(jing)準對接橋梁。

從供需兩端(duan)看，小(xiao)微協調(diao)機制一頭(tou)連(lian)著銀(yin)行(xing)(xing)，通過引導銀(yin)行(xing)(xing)加(jia)大(da)信貸資金(jin)供給(gei)，優化對小(xiao)微經營主(zhu)體的(de)金(jin)融服務，疏通信息傳遞和資金(jin)傳導的(de)堵點(dian)、卡(ka)點(dian)；一頭(tou)連(lian)著小(xiao)微企(qi)業，全(quan)面了解轄內(nei)企(qi)業實際經營狀況(kuang)，做到(dao)“心中有數”，精準幫扶，切實解決企(qi)業的(de)融資困難。

自小(xiao)微(wei)(wei)協調機(ji)制建立以來，山東(dong)做(zuo)精做(zuo)深融資(zi)(zi)對接(jie)，著力(li)推動形成破解融資(zi)(zi)難的有效措施和(he)長效機(ji)制。從全省小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業融資(zi)(zi)情況看(kan)，截至目前，山東(dong)省已(yi)走訪小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業等經營主體524.5萬戶；銀(yin)行機(ji)構通過協調機(ji)制累計向小(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)業發(fa)放貸款(kuan)1.17萬億元。

當(dang)前，多地在深入落實(shi)小(xiao)微協(xie)調機制(zhi)(zhi)過程中，也(ye)形成了一(yi)些(xie)亮點舉措。山東省通過建(jian)立小(xiao)微企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)“聯合(he)(he)會診”制(zhi)(zhi)度(du)(du)，對(dui)暫不符合(he)(he)辦貸條件的(de)企(qi)業(ye)進行聯合(he)(he)會商輔導，協(xie)同解決(jue)企(qi)業(ye)存(cun)在的(de)諸多困(kun)難和問題。這(zhe)一(yi)制(zhi)(zhi)度(du)(du)自建(jian)立以來，山東省已開展“聯合(he)(he)會診”1366次，幫助4422家(jia)企(qi)業(ye)解決(jue)融(rong)資(zi)問題，有力推(tui)動“千企(qi)萬(wan)戶(hu)大(da)走訪”活動走深走實(shi)。

具(ju)體(ti)來(lai)看，“聯合會(hui)診(zhen)”制(zhi)度主要分(fen)為四步。一是摸(mo)清企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)問(wen)(wen)(wen)題(ti)。針對(dui)有融資需求，在(zai)推薦清單內(nei)暫不滿足(zu)授(shou)信條(tiao)件的(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)，由走訪團隊或被(bei)推薦的(de)(de)銀行(xing)(xing)機(ji)(ji)構(gou)對(dui)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)存在(zai)的(de)(de)問(wen)(wen)(wen)題(ti)進(jin)行(xing)(xing)梳理，明(ming)確企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)需完(wan)善哪些方面。二是提(ti)出(chu)幫扶對(dui)策。對(dui)于企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)自身難(nan)以(yi)解(jie)決(jue)的(de)(de)問(wen)(wen)(wen)題(ti)，銀行(xing)(xing)機(ji)(ji)構(gou)按條(tiao)目詳細列出(chu)，3個工作(zuo)日內(nei)向(xiang)區縣(xian)協調(diao)機(ji)(ji)制(zhi)、工作(zuo)專班(ban)反饋，并提(ti)出(chu)政府(fu)部門(men)幫扶企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)提(ti)升(sheng)獲貸能力的(de)(de)工作(zuo)建(jian)議(yi)。三是開展定期會(hui)商。對(dui)難(nan)以(yi)立(li)即解(jie)決(jue)的(de)(de)問(wen)(wen)(wen)題(ti)，區縣(xian)協調(diao)機(ji)(ji)制(zhi)、工作(zuo)專班(ban)定期組織(zhi)協調(diao)機(ji)(ji)制(zhi)成員單位(wei)召開“聯合會(hui)診(zhen)”專題(ti)會(hui)，逐戶(hu)對(dui)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)進(jin)行(xing)(xing)聯合把(ba)脈問(wen)(wen)(wen)診(zhen)。四是做好跟蹤輔導。區縣(xian)協調(diao)機(ji)(ji)制(zhi)、工作(zuo)專班(ban)根據銀行(xing)(xing)機(ji)(ji)構(gou)反饋建(jian)立(li)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)問(wen)(wen)(wen)題(ti)清單，實(shi)行(xing)(xing)對(dui)賬(zhang)銷(xiao)號管理，逐戶(hu)推動(dong)解(jie)決(jue)融資難(nan)題(ti)。

以青(qing)州市國豐食品有限公司為(wei)例，由于其(qi)缺乏足額抵(di)質押物，從銀(yin)(yin)行貸款(kuan)的難度比較(jiao)大。青(qing)州市小(xiao)微協調機制(zhi)(zhi)工(gong)作專(zhuan)班在走訪了(le)解到相關情況后，協調財政、科技等多(duo)部門會診幫(bang)扶(fu)，指導銀(yin)(yin)行機構用好(hao)政府數據資源(yuan)，加強“銀(yin)(yin)擔(dan)(dan)合作”，為(wei)企業(ye)量(liang)身(shen)定制(zhi)(zhi)了(le)“科技增信+擔(dan)(dan)保增信”專(zhuan)屬融資方案(an)。

青州市國豐(feng)食品有限公司總經(jing)理王義澤(ze)表示，企(qi)業(ye)在進(jin)行新品研發時(shi)遇(yu)到了資金(jin)瓶頸。多虧了青州市支持(chi)(chi)小微企(qi)業(ye)融資協調工作機制專班(ban)的支持(chi)(chi)，幫助協調從銀行獲得(de)貸款，解了企(qi)業(ye)燃眉之急。

在工(gong)作專班的協調支(zhi)持(chi)下，青州(zhou)農商銀行(xing)借助“山東省科(ke)技云(yun)平(ping)臺”名錄庫(ku)資(zi)(zi)(zi)源及市科(ke)技局聯動統計(ji)等部(bu)門搭(da)建的數據(ju)庫(ku)資(zi)(zi)(zi)源，開發(fa)科(ke)融信貸產(chan)品(pin)，依(yi)據(ju)科(ke)技型企(qi)業上年度(du)研發(fa)費用(yong)放大5倍標準授信，為(wei)國(guo)豐(feng)食品(pin)新(xin)增500萬(wan)元(yuan)信用(yong)貸款，利率較同(tong)款產(chan)品(pin)優惠130個基點。同(tong)時，工(gong)作專班還(huan)協調推動青州(zhou)市國(guo)控融資(zi)(zi)(zi)擔(dan)(dan)保(bao)有限責任(ren)公司為(wei)其差額資(zi)(zi)(zi)金需求提供擔(dan)(dan)保(bao)，擔(dan)(dan)保(bao)費率較正常費率優惠0.5個百分點，為(wei)企(qi)業節約綜合(he)融資(zi)(zi)(zi)成(cheng)本30余萬(wan)元(yuan)。

青州農商銀行(xing)行(xing)長(chang)陳(chen)仁鵬表示，青州農商銀行(xing)圍繞山楂(zha)全產業(ye)鏈客(ke)戶(hu)開展細致(zhi)走訪對(dui)接(jie)，線下(xia)上(shang)門(men)服務與線上(shang)業(ye)務辦(ban)(ban)理相(xiang)結合(he)，優先辦(ban)(ban)理信(xin)用貸(dai)款，做到了無紙化辦(ban)(ban)貸(dai)。目前，已為135家山楂(zha)行(xing)業(ye)客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)金融(rong)服務，支持貸(dai)款3億元(yuan)。

山東(dong)金融(rong)監管局相關負責人(ren)表示(shi)，為推動小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)協調(diao)機(ji)制更好發(fa)揮效能，山東(dong)統籌協調(diao)、加大(da)走(zou)訪摸排，通過明確(que)“發(fa)現(xian)問題(ti)—提出建議(yi)—協商解(jie)決—跟蹤輔導(dao)”四(si)步工作方法，形成解(jie)決小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業融(rong)資(zi)難題(ti)的閉環舉措(cuo)，推動更多小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企業緩解(jie)融(rong)資(zi)難題(ti)。

完善多元金融服務

除(chu)了(le)信貸支持，金融(rong)(rong)機構還積極深(shen)化(hua)小微協調機制，精(jing)準(zhun)聚焦重點(dian)領域、重點(dian)產業(ye)融(rong)(rong)資需求，完善多元化(hua)金融(rong)(rong)服(fu)務，實現從被動響應到主動解(jie)困。

石油化工(gong)、橡(xiang)膠輪(lun)胎兩個(ge)行業(ye)在東(dong)營(ying)市經濟中占有重要(yao)地位，主導產(chan)(chan)業(ye)中外(wai)(wai)貿(mao)(mao)企業(ye)較為(wei)密集。然而，面對復雜多變的國(guo)際形(xing)勢，如何讓外(wai)(wai)貿(mao)(mao)企業(ye)既能及(ji)時融(rong)(rong)(rong)到備(bei)貨資金(jin)，又能靈活(huo)應對外(wai)(wai)貿(mao)(mao)沖擊，東(dong)營(ying)金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)(guan)分(fen)局在實踐中形(xing)成(cheng)了(le)一(yi)套工(gong)作方案。東(dong)營(ying)金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)(guan)分(fen)局相關負責人(ren)表示，在小微(wei)企業(ye)融(rong)(rong)(rong)資協調工(gong)作機(ji)(ji)制申(shen)報清(qing)單(dan)和推(tui)薦清(qing)單(dan)基礎上，該分(fen)局聯合商務部門，篩選形(xing)成(cheng)外(wai)(wai)貿(mao)(mao)企業(ye)清(qing)單(dan)，統(tong)籌梳理轄區金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構外(wai)(wai)貿(mao)(mao)產(chan)(chan)品(pin)，形(xing)成(cheng)金(jin)融(rong)(rong)(rong)支持外(wai)(wai)貿(mao)(mao)產(chan)(chan)品(pin)清(qing)單(dan)，全方位引導銀行機(ji)(ji)構為(wei)外(wai)(wai)貿(mao)(mao)企業(ye)提供匯率避險、國(guo)際結算、進出口信用保險等一(yi)攬子金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務。

“我們就(jiu)像企業(ye)的‘跨(kua)國結算秘書’。”農業(ye)銀(yin)行東(dong)營分(fen)行行長肖月強表示，今年以來，圍繞(rao)小(xiao)微協(xie)調(diao)機制，該行金融服(fu)務(wu)團隊走進(jin)企業(ye)，有(you)效了解企業(ye)的業(ye)務(wu)訴求(qiu)。為企業(ye)提(ti)(ti)(ti)供的不再(zai)是(shi)(shi)簡(jian)單、重復的同質化同類(lei)化金融產品，而是(shi)(shi)發揮銀(yin)行的產品和(he)服(fu)務(wu)特色優勢(shi)，為企業(ye)提(ti)(ti)(ti)供差(cha)異化服(fu)務(wu)，通(tong)過(guo)通(tong)力配合(he)，為企業(ye)提(ti)(ti)(ti)供匯款(kuan)、信用證等多種方式的結算一站式服(fu)務(wu)。

山東華盛(sheng)橡膠有限公司在推(tui)進數字化工(gong)廠建設(she)期間，需要(yao)從歐(ou)洲引入一套(tao)價(jia)值600多萬歐(ou)元(yuan)(yuan)的(de)設(she)備，而境外(wai)設(she)備供應商明確(que)要(yao)求以(yi)“歐(ou)元(yuan)(yuan)結算”。華盛(sheng)橡膠副(fu)董事長張玉亮(liang)說，企業雖有美(mei)元(yuan)(yuan)資金，但按傳統思路(lu)，需先將美(mei)元(yuan)(yuan)結匯(hui)成人(ren)民(min)幣(bi)，再用(yong)人(ren)民(min)幣(bi)購匯(hui)歐(ou)元(yuan)(yuan)，這兩步操(cao)作無疑放大(da)了企業面臨的(de)匯(hui)率波(bo)動風險(xian)。

農業(ye)銀行(xing)東(dong)營分行(xing)的客戶(hu)經理(li)在走(zou)訪中了解到(dao)企(qi)業(ye)困境，為(wei)(wei)了讓企(qi)業(ye)吃下“定心(xin)丸”，該行(xing)客戶(hu)經理(li)全程跟進(jin)，詳細講(jiang)解其外匯(hui)買(mai)賣業(ye)務支(zhi)持美元(yuan)(yuan)直接兌歐元(yuan)(yuan)，能幫企(qi)業(ye)避開兩次(ci)匯(hui)率波動風險。同時，緊急(ji)聯動總(zong)行(xing)匯(hui)率研究團隊(dui)，結合(he)匯(hui)率走(zou)勢(shi)，為(wei)(wei)企(qi)業(ye)定制最優兌換(huan)方案。從兩次(ci)兌換(huan)到(dao)一步到(dao)位，從擔心(xin)匯(hui)率風險到(dao)安(an)心(xin)交(jiao)易，農業(ye)銀行(xing)東(dong)營分行(xing)積極(ji)賦能外貿企(qi)業(ye)開拓海外市場。

東營金(jin)融(rong)(rong)監管分(fen)局(ju)相(xiang)關負責人表示，金(jin)融(rong)(rong)服務外(wai)貿(mao)企(qi)(qi)業(ye)，關鍵要把準脈、開對(dui)(dui)藥(yao)。此(ci)案(an)例正(zheng)是銀行(xing)踐行(xing)小微協調機(ji)制的縮(suo)影——通過精(jing)準對(dui)(dui)接(jie)企(qi)(qi)業(ye)跨(kua)境結算(suan)痛點(dian)，持續創新外(wai)匯(hui)產品，讓(rang)更多外(wai)貿(mao)企(qi)(qi)業(ye)不斷“走出去”。接(jie)下(xia)來(lai)，東營金(jin)融(rong)(rong)監管分(fen)局(ju)還將做好配套(tao)服務支持，充分(fen)發揮好外(wai)貿(mao)工作(zuo)組作(zuo)用，梳(shu)理外(wai)貿(mao)企(qi)(qi)業(ye)清(qing)單，引導金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構優化授信，提升外(wai)貿(mao)企(qi)(qi)業(ye)融(rong)(rong)資服務精(jing)準度和時(shi)效性。

以數據為增信依據

商業銀行在(zai)落(luo)實(shi)好小微協(xie)調機制過(guo)程(cheng)中，加快提(ti)升(sheng)數字金融服務水平。數字化轉(zhuan)型在(zai)破(po)解如(ru)何授(shou)信、降低貸后風險過(guo)程(cheng)中發(fa)揮了重(zhong)要作用(yong)。

由于(yu)各(ge)類(lei)(lei)中小農(nong)業(ye)經(jing)營(ying)主體較為(wei)分(fen)散(san)，用(yong)(yong)好各(ge)類(lei)(lei)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)數據(ju)(ju)，可以幫助銀行實(shi)現(xian)對企業(ye)“精準畫像”，進而(er)加快(kuai)(kuai)緩解涉農(nong)主體融資(zi)難題。記者在走訪中了解到，濰(wei)坊(fang)市銀行機構(gou)加快(kuai)(kuai)數字化轉型，提升數字化經(jing)營(ying)服務(wu)能(neng)力，針(zhen)對涉農(nong)產業(ye)資(zi)金周轉效(xiao)率低、產銷信(xin)(xin)息(xi)不對稱(cheng)等頑疾，銀行機構(gou)搭(da)建數字化一(yi)體服務(wu)平臺，完善(shan)涉農(nong)主體“信(xin)(xin)用(yong)(yong)畫像”，充分(fen)釋放涉農(nong)信(xin)(xin)息(xi)數據(ju)(ju)價(jia)值(zhi)，將農(nong)村的“沉(chen)睡信(xin)(xin)息(xi)”轉化為(wei)“流(liu)動資(zi)本”。

王玉(yu)麗(li)是銀行落實小(xiao)微協調機(ji)制的受益(yi)者(zhe)之(zhi)一。她經營的蔬菜專業合作(zuo)(zuo)社(she)主要(yao)負(fu)責周邊(bian)10個村莊的蔬菜收購，但有時下游客戶不能(neng)及(ji)時付款，合作(zuo)(zuo)社(she)容(rong)易陷入資(zi)(zi)金周轉困(kun)境。壽光市小(xiao)微協調機(ji)制工(gong)作(zuo)(zuo)專班對合作(zuo)(zuo)社(she)情(qing)況審核研判后將該企業納入推(tui)薦清單予(yu)以推(tui)送，指導壽光農商銀行通過蔬菜產(chan)銷服務平(ping)臺為合作(zuo)(zuo)社(she)解決了(le)融資(zi)(zi)難題。

“自(zi)王玉(yu)麗蔬(shu)菜專業(ye)合作社加入蔬(shu)菜產銷服務平臺以來，累計完成3012筆(bi)交易，總(zong)金額達(da)6522萬(wan)元。因此(ci)，我們優化(hua)授信(xin)評估機(ji)制，將企業(ye)在服務平臺的(de)真實交易數據作為增信(xin)依(yi)據，擴大(da)授信(xin)規模(mo)，同時給予(yu)貸款(kuan)利(li)率(lv)優惠。”壽光(guang)農商銀行行長孫洛春表示。

業(ye)(ye)內專家(jia)表示，由于信息(xi)不對稱問題(ti)的存在，銀行(xing)(xing)(xing)通(tong)常難以(yi)準確評估小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)的信用風險。針(zhen)對小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)缺少抵質押物等問題(ti)，金融(rong)機構優(you)化(hua)、推(tui)廣數字(zi)化(hua)融(rong)資服務，加強與(yu)社保、財政等部門(men)合作，以(yi)數據(ju)為增信依(yi)據(ju)，增加貸款(kuan)投放。通(tong)過(guo)搭建(jian)小(xiao)微協調機制，打破了銀行(xing)(xing)(xing)、企(qi)業(ye)(ye)、監管部門(men)之間的信息(xi)壁壘，可以(yi)預見(jian)，這將(jiang)有效(xiao)推(tui)動銀行(xing)(xing)(xing)從(cong)“抵押驅動”轉向(xiang)“數據(ju)驅動”，提升各類(lei)經營主體融(rong)資可得性。